Cómo Calcular tu Capacidad de Endeudamiento
Antes de pedir cualquier préstamo, deberías saber cuánta deuda puedes asumir sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. Es un cálculo sencillo que te protege de caer en sobreendeudamiento y te ayuda a negociar mejor con las financieras.
La fórmula del ratio de endeudamiento
Ratio = (Total cuotas mensuales de deuda ÷ Ingresos netos mensuales) × 100
Ejemplo: Ganas 1.400€/mes netos. Pagas 200€ de cuotas (microcrédito + tarjeta). Tu ratio es: (200 ÷ 1.400) × 100 = 14,3%.
Este ratio NO incluye alquiler ni hipoteca. Solo deudas: préstamos, microcréditos, tarjetas, pagos aplazados.
Qué significa cada nivel
0-20%: Zona segura. Puedes asumir algo más de deuda si es necesario.
20-35%: Zona de precaución. Puedes manejar tus deudas pero no deberías añadir más.
35-50%: Zona de riesgo. Cualquier imprevisto puede desestabilizarte. Prioriza reducir deuda.
Más del 50%: Sobreendeudamiento. Necesitas un plan de acción urgente.
Usa nuestra herramienta ¿Puedo Permitirme? para calcularlo automáticamente.
Cuánto puedes pedir sin pasarte
Si tu ratio actual es del 15% y quieres mantenerlo por debajo del 30%, puedes añadir un 15% más de cuotas.
Ejemplo: Ganas 1.400€, ratio actual 15% (210€/mes en cuotas). Puedes añadir hasta 210€/mes más en cuotas nuevas sin salir de la zona segura.
Esto equivale a un microcrédito de unos 200-300€ a 30 días, o una línea de crédito con cuota de 200€/mes.
Regla rápida: Nunca comprometas más del 30% de tus ingresos en deudas (sin vivienda). Si lo sumas con vivienda, no superes el 40%.
Calcula cuánto puedes pedir
Preguntas frecuentes
Normalmente no se incluye en el ratio de endeudamiento estándar. Pero las financieras sí lo tienen en cuenta al evaluar tu solvencia. Un ratio bajo de deuda pero con alquiler alto reduce tu capacidad real.
Sí. El scoring crediticio incluye tu ratio de endeudamiento como factor importante. Cuanto más bajo, mejor puntuación.
Solo hay dos formas: reducir deudas (pagar más rápido) o aumentar ingresos. Reducir deudas suele ser más rápido: liquida la más pequeña y tu ratio mejora inmediatamente.
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