Cómo Funcionan los Microcréditos: Guía Completa
Los microcréditos se han convertido en una de las herramientas financieras más utilizadas en España. Sin embargo, muchas personas tienen dudas sobre su funcionamiento real: ¿cómo se solicitan? ¿Cuánto tardan en aprobarse? ¿Qué pasa si no puedo devolver a tiempo? En esta guía te explicamos todo lo que necesitas saber antes de solicitar tu primer microcrédito.
¿Qué es exactamente un microcrédito?
Un microcrédito es un préstamo de pequeña cuantía, generalmente entre 50€ y 1.000€, que se solicita online y se devuelve en un plazo corto (entre 7 y 30 días). A diferencia de los préstamos bancarios, no requieren aval, nómina ni papeleos extensos.
El concepto de microcrédito nació como herramienta de inclusión financiera en países en desarrollo, pero en Europa ha evolucionado hacia un producto digital diseñado para cubrir necesidades urgentes de financiación a corto plazo.
El proceso paso a paso
1. Selección de importe y plazo: Eliges cuánto necesitas (50-1.000€) y en cuánto tiempo lo devolverás (7-30 días). La mayoría de financieras tienen una calculadora online que te muestra el coste total antes de solicitar.
2. Registro y formulario: Rellenas un formulario con tus datos personales: nombre, DNI, teléfono, email, cuenta bancaria. En algunas financieras también te pedirán situación laboral e ingresos.
3. Verificación automática: La financiera verifica tu identidad (DNI), consulta ficheros de morosidad y evalúa tu perfil crediticio. Todo esto ocurre de forma automática en cuestión de minutos.
4. Aprobación y transferencia: Si tu solicitud es aprobada, firmas el contrato digitalmente y el dinero se transfiere a tu cuenta bancaria. En las financieras más rápidas, esto ocurre en menos de 15 minutos.
5. Devolución: En la fecha de vencimiento, la financiera cobra automáticamente el importe total (capital + intereses) de tu cuenta bancaria. Algunas ofrecen la opción de devolver antes de plazo.
¿Cuánto cuesta un microcrédito?
El coste de un microcrédito depende de tres factores: el importe, el plazo y si es tu primer préstamo. Muchas financieras como Vivus o Wandoo ofrecen el primer préstamo al 0% de interés.
Para préstamos sucesivos, los intereses suelen oscilar entre el 1% y el 1,5% diario sobre el importe prestado. Por ejemplo, un microcrédito de 300€ a 30 días podría tener unos intereses de 45-55€, con un total a devolver de 345-355€.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) de los microcréditos parece muy elevada (puede superar el 2.000%), pero esto es porque se calcula de forma anualizada para un producto a muy corto plazo. Lo importante es fijarse en el importe total a devolver, no solo en la TAE.
¿Qué pasa si no puedo devolver a tiempo?
Si prevés que no podrás devolver a tiempo, lo más importante es contactar con la financiera antes de la fecha de vencimiento. La mayoría ofrecen opciones de prórroga (extensión del plazo) por un coste adicional.
Si no pagas y no contactas, se aplicarán intereses de demora y comisiones por impago que pueden incrementar significativamente el coste. Tras un periodo de impago (generalmente 30-90 días), la deuda puede derivarse a una empresa de recobro y tus datos pueden incluirse en ficheros como ASNEF.
Por eso es fundamental solicitar solo la cantidad que realmente necesitas y asegurarte de poder devolver en la fecha acordada. Si tienes dudas sobre tu capacidad de pago, es mejor buscar alternativas.
Compara los mejores microcréditos y solicita el tuyo
Preguntas frecuentes
Depende de la financiera. Algunas como Wandoo aceptan desde los 18 años, mientras que la mayoría (Vivus, QueBueno) exigen mínimo 21 años.
Si devuelves a tiempo, no negativamente. Los impagos sí se reportan a ficheros de morosidad como ASNEF.
Generalmente no con la misma financiera. Con distintas financieras es posible pero no recomendable, ya que aumenta el riesgo de sobreendeudamiento.
Guías relacionadas
🔗 Sigue explorando
Esta guía ha sido verificada y supervisada por nuestro equipo editorial para garantizar la exactitud de la información y la objetividad de los consejos.