Cuánto Cuesta un Microcrédito: TAE, Intereses y Comisiones
Una de las preguntas más frecuentes sobre los microcréditos es su coste real. La TAE que aparece en los anuncios puede asustar (>2.000%), pero ¿cuánto pagas realmente en euros? En esta guía desglosamos todos los costes para que puedas tomar una decisión informada.
TAE vs TIN: ¿qué significan?
La TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés que la financiera cobra sobre el importe prestado, sin incluir comisiones ni otros gastos. Es el coste "puro" del préstamo.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye la TIN más todas las comisiones y gastos, calculados de forma anualizada. Es el indicador legal que permite comparar productos financieros entre sí.
El problema con la TAE en microcréditos es que se anualiza un producto de 30 días. Un interés del 10% mensual parece razonable (30€ por pedir 300€), pero al anualizarlo se convierte en una TAE de más del 2.000%. Por eso, para microcréditos, es más práctico fijarse en el importe total a devolver.
Ejemplos reales de coste
Primer préstamo (0%): 300€ a 30 días → devuelves 300€. Coste: 0€.
Préstamo sucesivo en Vivus: 300€ a 30 días → devuelves ~355€. Coste: ~55€ (18% del importe).
Préstamo sucesivo en MoneyMan: 300€ a 30 días → devuelves ~360€. Coste: ~60€ (20% del importe).
Línea de crédito Creditea: 1.000€ a 12 meses → devuelves ~1.164€. Coste: ~164€ (16% del importe). La TAE es del 33%, mucho menor que la de microcréditos porque el plazo es más largo.
Como ves, el coste real en euros es relativamente moderado para cantidades pequeñas. La clave es no convertirlo en un hábito: si necesitas financiación recurrente, busca productos con menor TAE como líneas de crédito.
Comisiones y costes ocultos
Comisión de apertura: La mayoría de financieras de microcréditos no la cobran (0€).
Comisión por impago: Si no devuelves a tiempo, se aplican intereses de demora que pueden ser del 1-2% diario sobre la cantidad pendiente. Además, pueden cobrarte una comisión fija por gestión de recobro.
Comisión por prórroga: Si necesitas más tiempo para devolver, puedes solicitar una extensión del plazo. El coste suele ser similar a los intereses de un nuevo préstamo por el periodo adicional.
Cancelación anticipada: Devolver antes de plazo generalmente no tiene penalización y te ahorra intereses.
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Preguntas frecuentes
Porque la TAE anualiza un producto de 30 días. Un coste de 50€ por pedir 300€ durante un mes parece razonable, pero al anualizarlo se convierte en >2.000%. Fíjate en el total a devolver, no solo en la TAE.
El primer préstamo gratis (0%) que ofrecen Vivus, MoneyMan, QueBueno y Wandoo. Para préstamos sucesivos, compara el importe total a devolver en nuestro comparador.
Generalmente no. El 0% es solo para el primer préstamo. Sin embargo, algunas financieras ofrecen descuentos o programas de fidelidad para clientes habituales.
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