Qué Pasa si No Pago un Préstamo: Consecuencias Reales
Si estás leyendo esto porque no puedes pagar un préstamo (impago), lo más importante es que no entres en pánico. Hay soluciones. Pero también es importante que entiendas las consecuencias reales de no pagar para que puedas tomar decisiones informadas.
Fase 1: Primeros días de impago (1-30 días)
Nada más pasar la fecha de vencimiento, la financiera aplicará intereses de demora. Estos suelen ser del 1-2% diario sobre la cantidad pendiente. También pueden cobrarte una comisión fija por gestión de impago.
En esta fase, la financiera intentará contactarte por SMS, email y llamadas para recordarte el pago. Es el mejor momento para negociar: si les explicas tu situación, la mayoría ofrecen prórrogas o planes de pago.
Fase 2: Impago prolongado (30-90 días)
Si no pagas ni contactas, tus datos serán incluidos en ficheros de morosidad como ASNEF. Esto dificultará que puedas acceder a financiación, contratar servicios o incluso alquilar una vivienda.
La financiera puede derivar tu deuda a un departamento de recobro interno que intensificará las llamadas y comunicaciones. Aunque puede ser agobiante, mantener el diálogo siempre es mejor que ignorar las llamadas.
Fase 3: Recobro externo y acciones legales (90+ días)
La financiera puede vender tu deuda a una empresa de recobro. Estas empresas compran deudas con descuento y se encargan de cobrarlas. Sus tácticas pueden ser más insistentes pero están reguladas por ley — no pueden amenazarte, acosarte ni contactar a tus familiares.
En casos extremos (importes altos), pueden emprender acciones judiciales. Para microcréditos de 200-300€ esto es muy poco habitual porque el coste del proceso judicial superaría la deuda.
Qué hacer si no puedes pagar
1. Contacta con la financiera ANTES de la fecha de vencimiento. La mayoría ofrecen prórrogas o reestructuración de la deuda.
2. Negocia un plan de pago. Muchas financieras prefieren cobrar en cuotas a no cobrar nada.
3. No pidas un préstamo para pagar otro. Esto solo aplaza el problema y lo agranda.
4. Busca asesoramiento gratuito. El Banco de España ofrece un servicio de atención al cliente bancario. También puedes acudir a asociaciones de consumidores.
Busca alternativas de financiación
Preguntas frecuentes
Técnicamente sí, pero es extremadamente raro para importes pequeños. El coste legal de un embargo supera con creces la deuda de un microcrédito de 200-300€.
Las deudas prescriben (generalmente a los 5 años), pero la prescripción se interrumpe si el acreedor reclama formalmente o si reconoces la deuda. No es recomendable esperar a la prescripción.
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