Comisión de apertura en préstamos personales y su inclusión en la TAE

Qué dice la ley. La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, define el coste total del crédito como «todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relación con el contrato de crédito y que sean conocidos por el prestamista» (art. 6.a), y la TAE se calcula sobre ese coste total (arts. 6.d y 32). Una comisión de apertura obligatoria tiene que estar, por tanto, dentro de la TAE.

Si la TAE falta o es incorrecta. Si el contrato no menciona la TAE, la obligación del consumidor «se reducirá a abonar el interés legal en los plazos convenidos» (art. 21.2); si los datos figuran pero son inexactos, las consecuencias se modulan «en función del perjuicio que debido a tal inexactitud sufra el consumidor» (art. 21.4). No existe una consecuencia automática de devolución íntegra de la comisión.

Validez de la comisión. La STS 1138/2026, de 14 de julio (ROJ STS 3287/2026), aplica a los préstamos personales los requisitos fijados para las hipotecas tras la jurisprudencia del TJUE (asuntos C-565/21, C-699/23 y C-39/24): debe comprender los gastos de estudio, concesión o tramitación, integrarse en una única comisión denominada «comisión de apertura», devengarse de una sola vez y especificar importe, forma y fecha de liquidación. No es necesario detallar cada servicio que retribuye. En cuanto a la proporcionalidad, en préstamos personales la horquilla de las estadísticas oficiales oscilaba «entre el 0% y el 3%», por lo que «podría considerarse desproporcionada una comisión que superase ese máximo», con salvedades según el tipo de préstamo. En aquel caso validó una comisión del 0,42 % en el préstamo personal.