Detector de TAE Real:
¿Tu préstamo te cobra de más?
Introduce los datos reales de tu préstamo y calculamos su TAE matemática exacta con método Newton-Raphson. Detecta si la TAE publicitada por la financiera coincide con la real, identifica comisiones encubiertas y te avisa cuando conviene revisar el contrato, explicándote el criterio que aplican de verdad los tribunales.
! Qué hace este detector
Verifica matemáticamente si la TAE que tu financiera te anunció coincide con la TAE real que se aplica a tu préstamo concreto, y detecta comisiones encubiertas y posible publicidad engañosa. Si la TAE resultante supera nuestro umbral orientativo, te sugerimos revisar el contrato: es un aviso propio de este portal, no un dictamen de usura. La usura la declara un juez comparando tu TAE con el tipo medio del Banco de España de la categoría del producto en la fecha de la firma (STS 628/2015, 149/2020 y 258/2023). Es la única herramienta pública en España que calcula la TAE con precisión Newton-Raphson sobre tu cuadro de amortización real. No guarda ni envía tus datos: todo el cálculo ocurre en tu navegador.
🧮 Calculadora
El dinero que efectivamente recibiste en cuenta
Plazo total de devolución
Capital + intereses + comisiones
Cuota fija que pagas cada mes
Si la introduces, comparamos con la TAE real calculada
| Importe recibido | |
| Total comisiones | |
| Total a pagar | |
| Intereses + comisiones (coste) | |
| Coste sobre capital | |
| Plazo efectivo |
⚖️ Conviene que revises este contrato
Tu TAE supera el umbral orientativo que usamos en Dineritoahora.es para lanzar este aviso. Es un criterio propio, no el del Tribunal Supremo: los tribunales no aplican un porcentaje único, sino que comparan la TAE de tu contrato con el tipo medio que publica el Banco de España para la categoría del producto en la fecha de la firma, y solo en tarjetas revolving existe un umbral cerrado —superar en más de 6 puntos ese tipo medio (STS 258/2023)—. Que aparezca este aviso no significa que tu préstamo sea usurario, ni que no lo sea: significa que merece una revisión.
⚠️ Esta herramienta proporciona una orientación matemática. No sustituye al asesoramiento jurídico profesional. Si detectas anomalía, consulta con un abogado especializado en derecho bancario o con asociaciones de consumidores (OCU, FACUA, ADICAE).
⚙️ Cómo funciona el detector
El Detector de TAE Real aplica la misma fórmula matemática que la normativa europea (Directiva 2008/48/CE) y la Ley 16/2011 española exigen para el cálculo de la Tasa Anual Equivalente. Esta fórmula no tiene solución analítica directa: la TAE es la tasa de descuento que iguala el valor presente de los pagos del cliente con el importe neto recibido. Para resolverla se necesita un método iterativo numérico, y nosotros usamos el más preciso disponible: Newton-Raphson.
La fórmula matemática es: Σ Cuota_i / (1 + TAE)^(t_i/365) = Importe_neto_recibido, donde Cuota_i es cada pago del cliente, t_i es el día en que se realiza ese pago (contado desde el día 0 de recepción del capital), e Importe_neto_recibido es el dinero que el cliente efectivamente recibe en su cuenta (ya descontadas las comisiones que la financiera retiene del propio préstamo, si las hay). El algoritmo itera entre 20 y 50 veces hasta alcanzar precisión de 4 decimales (suficiente para cualquier verificación legal). El cálculo es instantáneo en cualquier navegador moderno y se ejecuta 100% en tu dispositivo: nunca se envían datos a nuestros servidores ni a terceros.
Comparamos automáticamente la TAE real calculada con: (1) la TAE que tú indiques que la financiera te anunció, marcando desviación porcentual; y (2) un umbral orientativo propio de Dineritoahora.es, fijado en el 20% TAE para préstamos de más de 60 días, por encima del cual te sugerimos revisar el contrato. Ese umbral es nuestro, no del Tribunal Supremo, y sirve solo para llamar tu atención: la ley no fija ningún tope de TAE en España.
El criterio que aplican los tribunales es otro, y conviene no confundirlos. La Ley de Represión de la Usura de 1908 exige que el interés sea "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso", y para concretarlo el Supremo compara la TAE del contrato con el tipo medio que el Banco de España publica para la categoría específica del producto y en la fecha en que se firmó. No existe un porcentaje único válido para todo el crédito al consumo, y el Supremo rechazó expresamente el criterio del "doble del tipo medio". Lo detallamos en la sección sobre usura y en nuestra base de jurisprudencia.
Diferencia con nuestro Simulador de TAE estándar: el simulador calcula la TAE de un préstamo hipotético a partir de 3 datos básicos (importe, plazo, total a devolver) y es útil para comparar ofertas antes de firmar. El detector trabaja con tu préstamo concreto ya firmado, incluye TODAS las comisiones que estás pagando, contrasta con la TAE publicitada, y diagnostica si hay discrepancia legalmente relevante. Son herramientas complementarias para distintos momentos del ciclo del préstamo.
🎭 5 trucos comunes para que la TAE "real" sea mayor que la anunciada
Estos son los mecanismos más frecuentes por los que la TAE efectiva de un préstamo termina siendo mayor que la cifra publicitada por la financiera. Conocerlos te ayuda a detectar la discrepancia.
TAE "desde" en publicidad pero contrato con TAE más alta
La web anuncia "TAE desde 19,9%", pero esa TAE solo se concede al cliente recurrente con perfil top. Tu contrato concreto puede tener una TAE del 35% o más. La palabra "desde" es legal pero exige al consumidor comparar la publicidad con su contrato firmado.
Comisión de apertura "no vinculada" que en realidad es obligatoria
La financiera te cobra una "comisión de apertura" o "estudio" que en publicidad presenta como excluida de la TAE. La Ley 16/2011 exige que TODAS las comisiones obligatorias para obtener el préstamo se incluyan en la TAE. Si te cobran apertura y la financiera la ha excluido del cálculo publicitario, hay vulneración LCC.
Seguro "opcional" que condiciona la aprobación
Te ofrecen contratar un seguro de pagos protegidos, vida o desempleo presentado como opcional. Si en la práctica rechazarlo provoca que tu solicitud se apruebe peor o no se apruebe, es vinculado de facto y su coste debe estar en la TAE. El truco: cobrarlo en cuota separada para no inflar la TAE publicitada.
Retención de comisión del propio importe del préstamo
Pides 1.000€, la financiera concede 1.000€ pero te ingresa solo 950€ porque retiene 50€ de comisión de apertura. Si en la TAE figura el cálculo sobre 1.000€ pero tú efectivamente solo dispones de 950€, la TAE real sobre el importe disponible es mayor que la publicitada. Es práctica habitual en microcrédito y técnicamente la TAE legal debería calcularse sobre el importe neto.
Ampliación de plazo con comisión añadida no anunciada
Te aprueban un microcrédito a 30 días. Cuando llega el vencimiento ofrecen "ampliar" el plazo otros 30 días por una comisión que no estaba en el contrato original ni en la TAE publicitada. Si esa práctica es sistémica y se publicita como "flexibilidad de plazo", la comisión de ampliación debería figurar en la TAE como gasto previsible. Es uno de los focos de inspección habitual del Banco de España en supervisión a microcrédito.
⚖️ ¿Cuándo una TAE se considera usura en España?
España no tiene un tope legal de TAE. La regulación se sostiene en la Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908 («Ley Azcárate»), que sigue vigente y que el Tribunal Supremo ha ido concretando caso por caso. El artículo 1 exige dos cosas a la vez: que el interés sea «notablemente superior al normal del dinero» y «manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».
Cómo se mide el «interés normal del dinero». El Supremo compara la TAE del contrato (no el tipo nominal) con el tipo medio que publica el Banco de España para la categoría específica del producto y en la fecha en que se firmó el contrato. Si dentro de una categoría amplia existe otra más específica —por ejemplo, tarjetas de crédito y revolving dentro del crédito al consumo—, hay que usar la más específica. Por eso no existe un único porcentaje válido para todo el crédito al consumo, y por eso tampoco sirve comparar tu TAE de hoy con el tipo medio de hoy si firmaste hace años.
⚠️ Un mito muy extendido: se repite a menudo que «hay usura cuando la TAE duplica el tipo medio del crédito al consumo». No es el criterio del Tribunal Supremo, que lo rechazó expresamente. En la STS 149/2020 razona que cuanto más alto es el índice de referencia menos margen hay para subir el precio sin incurrir en usura, porque de lo contrario «se daría el absurdo» de que una tarjeta revolving «tendría que acercarse al 50%» para ser usuraria. Y la STS 258/2023 lo dice con todas las letras: «Lo anterior no significa que el umbral de lo usurario estuviera fijado en todo caso en el doble del interés medio de referencia».
- STS 628/2015 (Pleno, Banco Sygma Hispania): declaró usurario un crédito revolving al 24,6% TAE contratado en 2001. Fija la doctrina moderna: lo que se compara es la TAE, frente al interés «normal o habitual» según las estadísticas del Banco de España, y corresponde a la entidad justificar circunstancias excepcionales.
- STS 149/2020 (Pleno, Wizink): una tarjeta revolving al 26,82% TAE fue usuraria frente a un tipo medio de tarjetas de crédito y revolving «algo superior al 20%», es decir, sin llegar ni de lejos al doble. Confirma que el término de comparación es la categoría más específica: el crédito revolving, no el crédito al consumo general.
- STS 258/2023 (Pleno): fija el único umbral cerrado que existe, y solo para tarjetas revolving: es usurario superar en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de esa categoría publicado por el Banco de España. Con ese criterio, una TAE del 23,9% pactada en 2004 no fue usuraria.
- STS 367/2022 y STS 643/2022: completan la doctrina y muestran que una TAE alta no es automáticamente usuraria. No apreciaron usura en tarjetas al 24,5% (2006) y al 20,9% (2001), porque estaban próximas al tipo medio de su categoría y su fecha.
¿Y los microcréditos a pocos días? Aquí no hay ningún porcentaje mágico. El umbral de los 6 puntos se fijó solo para revolving, el Banco de España no publica una categoría estadística de microcréditos y el Tribunal Supremo todavía no ha unificado doctrina, por lo que las Audiencias Provinciales resuelven de forma contradictoria: unas comparan con el tipo medio del crédito al consumo y anulan por usura, otras comparan con las tablas del propio sector y la rechazan. Los tribunales valoran caso por caso, y una TAE matemáticamente enorme puede no considerarse usuraria si el coste absoluto en euros es pequeño. Si tienes un microcrédito, lo explicamos con las sentencias concretas en nuestra ficha sobre usura en microcréditos de plazo muy corto.
Qué pasa si un juez declara la usura. Según el artículo 3 de la Ley de 1908, el prestatario solo debe devolver el capital recibido y se le reintegra todo lo que haya pagado por encima: intereses, comisiones y gastos. Ahora bien, la devolución del exceso hay que pedirla expresamente en el procedimiento.
Importante: el aviso de este detector es un umbral orientativo propio que sirve para sugerirte una revisión, no un dictamen jurídico ni una estimación de tus probabilidades de ganar un pleito. La declaración de usura corresponde exclusivamente al juez, tras valorar la categoría del producto, el tipo medio vigente el día de la firma y todas las circunstancias del caso.
📨 Cómo reclamar si detectas anomalía
Procedimiento paso a paso. Empieza siempre por la financiera: la reclamación previa ante su servicio de atención al cliente es requisito para acudir después a un supervisor. Acudir al Banco de España, en cambio, no es requisito para demandar, pero su informe ayuda como elemento de prueba.
Reclamación al Servicio de Atención al Cliente de la financiera
Las entidades supervisadas por el Banco de España están obligadas por ley a tener un SAC; el resto de prestamistas deben, al menos, atender las reclamaciones de sus clientes. Presenta queja escrita por: burofax (medio recomendado por dejar trazabilidad), email a la dirección oficial publicada en su web, o registro telemático si dispone. Indica los hechos, la TAE publicitada vs real calculada, los importes implicados y pide rectificación o devolución del exceso. Tienen 2 meses para responder.
Al organismo competente (si no responden o rechazan)
Comprueba primero quién es competente. El Servicio de Reclamaciones del Banco de España solo lo es frente a bancos, establecimientos financieros de crédito y entidades de pago o de dinero electrónico. La mayoría de las financieras de microcrédito son prestamistas no bancarios y quedan fuera de su ámbito: frente a ellas la vía es la oficina municipal o autonómica de consumo y, después, la reclamación judicial.
Si tu entidad sí está supervisada, acude a la Sede Electrónica del Banco de España y presenta la reclamación: es gratuita y no requiere abogado. El informe que emite no es vinculante para la entidad, pero sirve como elemento de prueba si después acudes a la vía judicial. Guarda copia.
Vía judicial (si todo lo anterior falla)
Demanda civil ante el Juzgado de Primera Instancia que corresponda. Es la única vía por la que puede declararse la nulidad por usura: ni el Banco de España ni las oficinas de consumo tienen competencia para ello. Muchos despachos especializados en derecho bancario trabajan a éxito (no cobran si no ganan). Asociaciones de consumidores (OCU, FACUA, ADICAE) ofrecen orientación gratuita y a veces representación con cuotas reducidas.
💡 Consejo importante: conserva siempre el contrato original del préstamo, los recibos de pago, cualquier email o SMS de la financiera, y la publicidad/web donde figuraba la TAE anunciada (haz captura de pantalla con fecha visible). Esta documentación es la base probatoria de cualquier reclamación posterior.
📋 Casos reales de jurisprudencia
Sentencias que han marcado la doctrina sobre TAE y usura en España, cotejadas con su texto oficial en el CENDOJ. Cada ficha completa, con hechos, citas literales y enlaces de verificación, está en nuestra base de jurisprudencia.
STS 628/2015 — Pleno, Banco Sygma Hispania
Crédito revolving contratado en 2001 con TAE del 24,6%, declarado usurario por el Pleno de la Sala Primera. Sienta la doctrina moderna: lo que se compara es la TAE, frente al interés «normal o habitual» según las estadísticas del Banco de España, y es la entidad quien debe justificar circunstancias excepcionales. No fijó el «doble del tipo medio» como umbral, según aclaró después el propio Tribunal Supremo.
STS 149/2020 — Pleno, Wizink
Tarjeta revolving Citibank/Wizink con TAE del 26,82% declarada usuraria frente a un tipo medio de tarjetas de crédito y revolving «algo superior al 20%»: una diferencia de poco más de seis puntos, sin acercarse al doble. Confirma que el término de comparación es la categoría específica (revolving) y no el crédito al consumo general, y rechaza expresamente el criterio del doble del tipo medio.
STS 258/2023 — Pleno, criterio de los 6 puntos
Fija el único umbral cerrado de la jurisprudencia española sobre usura, y solo para tarjetas revolving: el interés es notablemente superior al normal cuando la TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de esa categoría publicado por el Banco de España. Con ese criterio, una TAE del 23,9% pactada en 2004 no fue usuraria. La sentencia niega además que el umbral estuviera «en todo caso en el doble del interés medio de referencia».
STS 367/2022 y STS 643/2022
Dos sentencias que recuerdan que una TAE alta no es automáticamente usuraria. No apreciaron usura en una tarjeta al 24,5% contratada en 2006 ni en otra al 20,9% de 2001, porque en ambos casos el tipo pactado estaba próximo al tipo medio de su categoría y de su fecha. La 643/2022 añade que, en contratos anteriores a que existiera estadística de revolving, no procede acudir al tipo medio del crédito al consumo.
Usura en microcréditos: Audiencias divididas
El Tribunal Supremo no ha unificado doctrina sobre la usura en préstamos de pocos días, y el Banco de España no publica un tipo medio de microcréditos. El resultado son criterios enfrentados entre Audiencias Provinciales: unas comparan con el tipo medio del crédito al consumo y anulan el contrato, otras comparan con las tablas del propio sector y descartan la usura. Si tienes un microcrédito, el desenlace depende hoy en buena medida del tribunal y de la prueba aportada.
❓ Preguntas frecuentes
Las dudas más habituales sobre TAE real, comisiones y reclamaciones, respondidas con criterio jurídico actualizado.
Σ Cuota_i / (1+TAE)^(t_i/365) = Importe_neto_recibido, donde Cuota_i es cada pago en su fecha t_i. No tiene solución analítica directa: hay que iterar con métodos numéricos. Nuestro detector usa Newton-Raphson, el método matemático más preciso para este cálculo, el mismo que usan los reguladores y los simuladores oficiales del Banco de España. Es exacto hasta 4 decimales con 20-50 iteraciones (instantáneo en cualquier navegador). El simulador de TAE del Anexo I de la LCC sigue exactamente esta fórmula.📚 Sigue explorando
🧮 Calculadora
Simulador de TAE básico
Calcula la TAE de un préstamo hipotético antes de firmarlo.
📊 Datos en vivo
Observatorio del Mercado
TAE media del sector, distribución por financiera y mortalidad.
📖 Glosario
¿Qué es la TAE? Definición completa
Concepto, fórmula y diferencia con TIN explicado.
⚖️ Glosario legal
Interés usurario en España
Qué exige la Ley de 1908 y cómo se mide el interés normal del dinero.
📑 Jurisprudencia
Sentencias sobre usura y crédito al consumo
Fichas del Tribunal Supremo cotejadas con el texto oficial del CENDOJ.
📜 Regulación
Directiva CCD2: nuevas obligaciones de TAE
Qué cambia en el cálculo y publicación de TAE desde 2026-2027.
🏦 Catálogo
Financieras activas en España
Directorio con condiciones reales y opiniones por entidad.
Todo el contenido de esta herramienta ha sido verificado y supervisado por nuestro equipo editorial para garantizar la exactitud de los cálculos y la fiabilidad de los resultados.