Modificación unilateral del tipo de interés y de otras condiciones del crédito

Regla general. El texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios considera abusivas las cláusulas que reserven al empresario «facultades de interpretación o modificación unilateral del contrato, salvo, en este último caso, que concurran motivos válidos especificados en el contrato» (art. 85.3). En servicios financieros se admite modificar el tipo si está adaptado a un índice legal y se describe su modo de variación, o por otra razón válida, siempre que se informe al cliente en el más breve plazo y pueda resolver el contrato sin penalización; y, en contratos de duración indeterminada, por los motivos válidos expresados en el contrato, con información previa razonable y facultad de resolver.

Crédito al consumo. La Ley 16/2011 establece que el coste total del crédito no puede modificarse en perjuicio del consumidor salvo acuerdo mutuo formalizado por escrito, que la variación debe ajustarse a un índice de referencia objetivo y que las modificaciones deben notificarse de forma individualizada, con el cálculo detallado (art. 22).

Usura en revolving. La STS 317/2023, de 28 de febrero (ROJ STS 786/2023), analizó una tarjeta cuya TAE pasó del 15,9 % (2003) al 17,9 % (2005) y al 26,9 % (2009) por decisión de la entidad, sin índice legal. Declaró que en ese tipo de contrato «cada modificación del interés supone la concertación de un nuevo contrato» a efectos de la Ley de Usura: la subida al 26,9 % superaba en más de 6 puntos el tipo medio y el contrato fue usurario desde agosto de 2009, no desde su inicio.