Seguro «voluntario» que mejora las condiciones del préstamo: forma parte del coste total del crédito

La ley. La Ley 16/2011 incluye en el coste total del crédito el de los servicios accesorios, «en particular las primas de seguro», si la obtención del crédito «en las condiciones ofrecidas» está condicionada a contratarlos (art. 6.a). Y si el crédito se condiciona a un seguro cuyo coste no puede determinarse de antemano, la publicidad debe advertirlo de forma clara junto con la TAE (art. 9.3).

El TJUE. En la sentencia de 23 de abril de 2026, Bank Polska Kasa Opieki (C-744/24, ECLI:EU:C:2026:337), el Tribunal de Justicia explica que el carácter «voluntario» de un seguro implica que no era necesario para obtener el préstamo en cuanto tal, pero que, si su suscripción iba acompañada de una rebaja del tipo de interés, el seguro «era necesario para la obtención del préstamo en las condiciones previstas en la oferta» y su prima forma parte del coste total del crédito (apartado 41). Además, la Directiva 2008/48 se opone a cláusulas que apliquen el tipo de interés también sobre las cantidades destinadas a pagar esos costes.

Audiencias Provinciales. La SAP Lleida 546/2026, de 3 de julio (ROJ SAP L 659/2026), cita esa sentencia del TJUE al analizar un seguro de amortización vinculado a un préstamo hipotecario. La SAP Santa Cruz de Tenerife 469/2026, de 28 de julio (ROJ SAP TF 1700/2026), tuvo en cuenta, al apreciar la falta de transparencia de un crédito revolving, que la prima de un seguro «opcional» se cobraba dentro de la cuota «pese a no computarse en el cálculo de la TAE». Y la SAP Barcelona 476/2026, de 6 de julio (ROJ SAP B 5708/2026), consideró que el préstamo y el seguro de protección de pagos «están vinculados dentro del coste total del crédito» cuando fue la financiera quien sugirió y formalizó el seguro, eligió la aseguradora de su grupo y figuraba como beneficiaria.