Las 4 comisiones que más dinero devuelven en 2026
Estas son las comisiones más reclamadas y con mayor éxito: 1) Comisión de apertura en préstamos hipotecarios, 2) Comisiones por descubierto con TAE excesiva, 3) Comisión de reclamación de posiciones deudoras, y 4) Comisiones duplicadas por transferencias SEPA. En todos estos casos existe jurisprudencia consolidada que respalda al consumidor.
La comisión de apertura es especialmente rentable de reclamar. Si pediste una hipoteca entre 2015 y 2022, es muy probable que te cobraran entre un 0,5% y un 1% del importe total del préstamo como 'gastos de apertura'. El Tribunal Supremo ha declarado abusiva esta práctica cuando supera el 0,2%.
Las comisiones por descubierto también están en el punto de mira. Si alguna vez tu cuenta se quedó en números rojos y te cobraron un TAE desproporcionado, puedes reclamar la diferencia. Algunos bancos han llegado a aplicar TAEs muy elevadas por estos descubiertos, algo que la justicia considera usura.
Cómo reclamar sin gastar un euro (paso a paso)
El primer paso es revisar tus extractos bancarios de los últimos 10 años. Busca conceptos como 'comisión apertura', 'comisión reclamación', 'descubierto' o 'excedido'. Anota las fechas y cantidades. Muchos bancos 'disfrazan' estas comisiones con nombres técnicos para que no las detectes fácilmente.
Una vez identificadas, presenta una reclamación directa al banco. Tienes derecho a hacerlo gratis y el banco tiene 2 meses para responder. Si te dice que no o no responde, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, también gratuito. Una parte significativa de las reclamaciones por comisiones abusivas se resuelven a favor del cliente.
Si necesitas financiación para gastos legales más complejos, existen préstamos rápidos específicos para reclamaciones bancarias, aunque en la mayoría de casos no será necesario gastarse dinero.
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Los bancos que más devuelven (y los que más se resisten)
El comportamiento de los bancos ante estas reclamaciones varía bastante. Algunas grandes entidades tienen procesos más rodados para gestionar devoluciones voluntarias, mientras que otras, especialmente ciertos bancos online, también muestran una respuesta ágil. La diferencia suele estar en la madurez de sus departamentos de atención al cliente y en su exposición previa a reclamaciones similares.
En el lado opuesto, algunas entidades más pequeñas y cajas rurales tienden a resistirse más. Sin embargo, esto no significa que no puedas reclamar: simplemente tardarás más en conseguir tu dinero y puede que necesites llegar hasta el Banco de España.
Un truco que funciona: si tu reclamación es relevante, menciona en tu escrito que conoces la jurisprudencia del Tribunal Supremo sobre comisiones abusivas (STS 669/2017 para comisiones de apertura). Los departamentos jurídicos de los bancos suelen ser más receptivos cuando ven que conoces tus derechos.
Errores que te harán perder la reclamación
El error más común es reclamar fuera de plazo. Para comisiones cobradas hace más de 4 años, necesitas demostrar que constituyen una 'relación jurídica continuada' (como una hipoteca activa). También es crucial no confundir comisiones abusivas con comisiones legales: no todo se puede reclamar.
Otro error frecuente es no guardar la documentación. Sin extractos bancarios, contratos o comunicaciones por escrito, tu reclamación será muy difícil de prosperar. Si no tienes esta información, pídesela al banco por escrito: están obligados a proporcionártela en un plazo máximo de 30 días.
Por último, muchas personas abandonan después del primer 'no' del banco. Recuerda que es su primera línea de defensa. Si tu reclamación tiene fundamento, insiste a través del Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Es gratuito y en muchos casos más eficaz que contratar un abogado, especialmente para cantidades menores que puedes reinvertir comparando opciones.