Intereses
¿Qué es Intereses? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
📖 Definición
Los intereses son el coste que cobra la entidad financiera por prestar dinero. Se calculan como un porcentaje del importe prestado durante el tiempo que dura el préstamo. En microcréditos, los intereses suelen ser de 1-1,5% diario sobre el capital. El primer préstamo de muchas financieras tiene intereses del 0%.
🎯 ¿Cómo te afecta?
Los intereses determinan cuánto pagas de más por el dinero prestado. Compara siempre el importe total a devolver (capital + intereses) para saber el coste real. Aprovecha el primer préstamo gratis cuando sea posible.
💡 Ejemplo práctico
300€ a 30 días en Vivus (recurrente): intereses de 55€, devuelves 355€. En Sofinco a 12 meses (TAE 9,5%): intereses de 285€ por 3.000€.
🔍 Profundización editorial
Los intereses son el componente económico central del crédito: el "precio" que paga el prestatario al prestamista por usar su dinero durante un periodo determinado. Aunque suena simple, su cálculo y regulación tienen matices importantes.
Tipos de interés en un préstamo:
- Interés remuneratorio: el interés "normal" pactado en el contrato. Aplicado al capital pendiente durante la vigencia del préstamo. - Interés moratorio (de demora): el interés adicional aplicado cuando hay impago. En crédito al consumo no existe un tope legal general: el límite de 2,5 veces el interés legal que recoge el art. 20.4 de la Ley 16/2011 se refiere únicamente a los créditos concedidos en forma de descubierto en cuenta. Lo que sí existe es el control judicial de abusividad de la cláusula. - Interés legal del dinero: lo fija la Ley de Presupuestos Generales del Estado (Ley 24/1984), no el Banco de España. Está en el 3,25 % desde la Ley 31/2022 y sigue vigente en 2026 al haberse prorrogado los Presupuestos; el interés de demora tributario asociado es del 4,0625 %.
Cómo se calculan: existen dos sistemas principales. El sistema francés (cuotas constantes con composición de capital + intereses variable) es el más usado en préstamos personales y microcréditos. El sistema americano (solo intereses periódicos + capital al final) se usa más en deuda corporativa.
Un matiz fundamental: el interés se aplica sobre el CAPITAL PENDIENTE, no sobre el inicial. Por eso en un préstamo francés, las primeras cuotas tienen mayor proporción de intereses y las últimas mayor proporción de capital amortizado.
La Ley Azcárate de 1908, todavía vigente y refinada por la jurisprudencia del Tribunal Supremo (sentencias 628/2015, 149/2020 y 258/2023), permite anular contratos con intereses "notablemente superiores al normal del dinero" y "manifiestamente desproporcionados". La comparación se hace con el tipo medio que publica el Banco de España para la categoría del producto en la fecha del contrato (Boletín Estadístico, cuadro 19.4): en julio de 2026 era del 6,96 % para el crédito al consumo a hogares y del 18,26 % para las tarjetas de pago aplazado. El Supremo solo ha fijado un umbral cerrado para las tarjetas revolving (más de 6 puntos sobre ese tipo medio); el criterio del "doble del tipo medio" fue expresamente descartado en la STS 258/2023.
📊 Casos prácticos numéricos
Cálculo intereses préstamo personal estándar (sistema francés)
Préstamo: 2.000€ a 12 meses, TIN del 9%. Cuotas mensuales constantes.
📐 Cálculo
Cuota = ~174,89€/mes. Total pagado = 2.098,68€. Intereses totales = 98,68€. Distribución: cuota 1 tiene ~15€ interés + 160€ capital; cuota 12 tiene ~1€ interés + 174€ capital.
Cálculo intereses microcrédito plazo único
Microcrédito: 500€ a 30 días. Comisión + interés combinados: 75€.
📐 Cálculo
Coste total: 75€ sobre 500€ a 30 días = 15% en 30 días = TAE ~430% (anualización compuesta).
Intereses de demora (impago grave)
Préstamo personal 3.000€ TIN 12% con cláusula demora del 12% adicional. Cliente impaga durante 6 meses.
📐 Cálculo
Intereses ordinarios sobre 6 meses: ~180€. Intereses demora adicionales: ~180€. Total intereses por 6 meses: ~360€ + recargos contractuales.
Crédito revolving — efecto pago mínimo
Tarjeta revolving con saldo 2.000€, TAE 27%. Cliente paga solo cuota mínima de 50€/mes.
📐 Cálculo
Tarda más de 5 AÑOS en liquidar la deuda. Total pagado: ~3.200€. Intereses totales: ~1.200€ (60% del importe original). Trampa clásica del revolving.
🎭 Mitos vs realidad
Los intereses los calcula la financiera como quiere.
Falso. El método de cálculo está regulado por la Ley 16/2011 LCC y debe figurar en el contrato. Las fórmulas son matemáticamente verificables. Si dudas, usa nuestro Detector de TAE Real para comprobar que la TAE de tu contrato coincide con la matemática.
Si pago anticipadamente, los intereses pendientes no se descuentan.
Falso. Por Ley 16/2011 LCC art. 30, tienes derecho a amortización anticipada con reducción del coste total proporcional. La financiera solo puede cobrar una comisión limitada por amortización anticipada (0,5%-1% según plazo restante).
La ley limita los intereses de demora del crédito al consumo a 2,5 veces el interés legal del dinero.
Falso: ese límite del art. 20.4 de la Ley 16/2011 se aplica solo a los descubiertos en cuenta, no a cualquier préstamo al consumo. En los préstamos personales con consumidores no hay un tope legal general; lo que hay es control judicial de abusividad de la cláusula, y el Tribunal Supremo viene considerando abusivo el interés de demora que supera en más de dos puntos el interés remuneratorio pactado. Como referencia, el interés legal del dinero está en el 3,25 % en 2026.
Si el préstamo está en TIN 0%, no pago nada.
TIN 0% NO significa coste 0. Pueden haber comisiones (apertura, estudio, gestión, seguros vinculados). Para conocer el coste real cuando TIN es 0%, mira la TAE: si es >0%, sí hay coste oculto en comisiones.
⚖️ Normativa sobre costes y transparencia
Todos los costes asociados a un crédito al consumo en España deben publicitarse e informarse al cliente de forma transparente y comprensible. El incumplimiento permite reclamar.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Regula la TAE obligatoria, información precontractual, derecho de desistimiento (14 días) y limita comisiones. Aplicable a microcréditos.
Desarrollo reglamentario sobre transparencia y conducta de las entidades de crédito.
Directiva (UE) 2023/2225 (CCD2) →
Nueva Directiva de Crédito al Consumo aplicable desde 2026-2027 con evaluación de solvencia reforzada y límites a la publicidad.
⚠️ Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
❓ Preguntas frecuentes sobre Intereses
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