TIN (Tipo de Interés Nominal)
¿Qué es TIN (Tipo de Interés Nominal)? Definición clara, ejemplos prácticos y cómo te afecta. Glosario financiero de Dineritoahora.es.
📖 Definición
El TIN es el porcentaje de interés puro que cobra la entidad financiera sobre el importe prestado, sin incluir comisiones ni otros gastos. Es el coste "base" del préstamo. A diferencia de la TAE, no incluye gastos adicionales y no está anualizado necesariamente, por lo que no es tan útil para comparar productos entre sí.
🎯 ¿Cómo te afecta?
El TIN te dice cuánto interés puro pagas. Pero NO incluye comisiones ni gastos, así que siempre mira la TAE para comparar. Un préstamo con TIN bajo pero comisión alta puede ser más caro que otro con TIN alto sin comisiones.
💡 Ejemplo práctico
Cofidis: TIN 15,33%, TAE 24%. La diferencia entre ambos refleja las comisiones y gastos que el TIN no incluye.
🔍 Profundización editorial
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el "precio" base del dinero prestado por la entidad: el porcentaje que esta aplica al capital pendiente para calcular los intereses devengados. Es un concepto matemáticamente puro, pero insuficiente como criterio único de comparación entre productos porque ignora comisiones, periodicidad y la forma de amortización.
Una distinción crítica: el TIN puede expresarse como tasa mensual, trimestral o anual, y dos préstamos con el mismo TIN nominal pueden tener costes muy distintos según frecuencia de capitalización. La TAE resuelve esta ambigüedad anualizando todo a un estándar único.
En España, todas las financieras están obligadas por la Ley 16/2011 LCC art. 32 a publicar el TIN junto con la TAE en cualquier comunicación comercial. La práctica habitual de destacar el TIN bajo y "esconder" la TAE alta (apoyada en comisiones elevadas) constituye publicidad poco transparente aunque sea técnicamente legal si ambos datos figuran.
📊 Casos prácticos numéricos
Préstamo con TIN bajo pero TAE alta (efecto comisiones)
Préstamo: 2.000€ a 12 meses, TIN del 5%. Parece muy barato. Pero hay comisión apertura del 3% (60€), gastos estudio (15€) y seguro vinculado de 8€/mes (96€/año).
📐 Cálculo
Interés puro = 100€ (TIN 5%). Comisiones/gastos = 60 + 15 + 96 = 171€. Coste total = 271€. TAE real ≈ 27,3% (vs TIN 5%).
Préstamo con TIN alto pero sin comisiones (TAE razonable)
Préstamo: 2.000€ a 12 meses, TIN del 18%, sin comisiones ni gastos vinculados.
📐 Cálculo
Interés = 360€. Sin gastos extras. TAE ≈ 19,6%. Más BARATO que el caso anterior con TIN 5%.
TIN mensual vs TIN anual (capitalización)
Microcrédito con TIN mensual del 5%. Si lo confundes con TIN anual del 5%, subestimas radicalmente el coste real.
📐 Cálculo
TIN mensual 5% = TIN anual ≈ 60% (5% × 12). Capitalizando mensualmente: TAE ≈ 79,6%.
⚖️ TIN vs TAE — diferencias clave
Aunque ambos miden el coste de un préstamo, expresan información distinta. Saber leerlos juntos te permite identificar de qué se compone realmente el coste del crédito.
| Concepto | Diferencia clave |
|---|---|
| TIN (Tipo Interés Nominal) | Solo intereses puros, sin comisiones. No anualizado obligatoriamente. Útil para entender el "interés base" del producto. |
| TAE (Tasa Anual Equivalente) | Incluye TIN + comisiones obligatorias + gastos vinculados, anualizado. Indicador estandarizado para comparar productos. |
| Coste total en € | Cifra absoluta de lo que pagas (cuotas totales − importe recibido). Útil sobre todo en microcréditos de plazos cortos. |
| Tipo de demora | Distinto al TIN: es el interés aplicado en caso de impago. Está limitado por ley (no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero). |
🎭 Mitos vs realidad
El TIN es el coste real que voy a pagar por el préstamo.
No. El TIN es solo el interés puro nominal. El coste real incluye comisiones, seguros y otros gastos. Para conocer el coste real, mira la TAE (incluye todos los gastos obligatorios anualizados) o, mejor aún, el coste total en euros del contrato.
Si dos préstamos tienen el mismo TIN, cuestan lo mismo.
Falso. Pueden tener costes muy distintos si tienen comisiones diferentes, plazos diferentes o periodicidad de capitalización distinta (mensual vs anual). Solo la TAE permite comparación directa entre productos del mismo plazo.
El TIN no es importante porque ya tengo la TAE.
El TIN sigue siendo útil para entender la composición del coste: si la TAE es alta pero el TIN es bajo, gran parte del coste son comisiones (potencialmente reclamables si están mal informadas). Si TIN y TAE son similares, el coste es mayormente interés "puro".
⚖️ Normativa sobre costes y transparencia
Todos los costes asociados a un crédito al consumo en España deben publicitarse e informarse al cliente de forma transparente y comprensible. El incumplimiento permite reclamar.
Ley 16/2011 de Crédito al Consumo →
Regula la TAE obligatoria, información precontractual, derecho de desistimiento (14 días) y limita comisiones. Aplicable a microcréditos.
Desarrollo reglamentario sobre transparencia y conducta de las entidades de crédito.
Directiva (UE) 2023/2225 (CCD2) →
Nueva Directiva de Crédito al Consumo aplicable desde 2026-2027 con evaluación de solvencia reforzada y límites a la publicidad.
⚠️ Información educativa. No constituye asesoramiento jurídico profesional.
❓ Preguntas frecuentes sobre TIN
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